[사회초년생을 위한 경제 기초] 경제 기초 체력 기르기 (2) 든든한 뒷배 비상금 통장

It wasn't raining when Noah built the ark.
노아가 방주를 지을 때 비는 오지 않았다.
- Howard Ruff -

 

 앞서 사회초년생이 처음 경제생활에 들어왔을 때, 많이들 접하게 되지만 그 효용가치가 그다지 높지 않아 주의가 필요한 내용에 대해서 이야기를 했습니다. 앞서서도 언급했지만 내 돈은 다른사람이 책임져 주지 않고, 그것은 공남남 역시 마찬가지다. 앞으로 제안하는 방식들이 당연히 정답은 아닐 것이나, 일부 사람들에게는 도움이 될 수 있기를 바라는 마음에서 이렇게 글을 적어봅니다.

 

사회초년생이 가장 먼저 준비 했으면 하는  "비상금 통장"

---

가장 먼저 준비했으면 하는 것이 왜 비상금 통장인가에 대한 필요성을 설명하기 위해 미국의 유명한 경제 해설 전문가인 하워드 러프가 한 말로 이야기를 시작하려고 합니다.

"노아가 방주를 지을 때 비는 오지 않았다." 

 성경에서 노아는 대홍수에 대해 귀띔을 받고, 지구상의 모든 동물을 한쌍씩 태울 수 있는 거대한 방주를 만든다. 노아가 방주를 만들 때 주변 사람들은 쓸데없는 짓을 한다며 그를 비웃었다. 하지만 이윽고 지구를 뒤덮어 버리는 거대한 홍수가 시작 되었고 노아는 방주안에서 버텨내며 무사히 살아남을 수 있었다. 라는 성경의 이야기입니다.

1) 비상금 통장의 필요성

 위 처럼 인생을 살아가다 보면 인생이 송두리째 변화되는 사건, 사고 혹은 이벤트 등이 발생할 지도 모릅니다.

잘 다니고 있던 회사가 하루 아침에 망할 수도 있고, 사고로 인해 한동안 일을 쉬어야 할 수 도 있습니다. 혹은 더 나은 미래를 준비하기 위해 다시한번 도약을 준비할 시간이 필요할지도 모르는 일이죠.

 이처럼 갑작스러운 변화에 잘 대응하고 넘어갈 수 있도록 도와주는 노아의 방주 같은 장치가 경제생활에도 필요한데 그것이 바로 "비상금 통장" 입니다.

 비상금 통장이 있다면, 갑작스러운 실직 또는 새로운 일을 찾기위한 구직 기간에도 경제적인 어려움을 최소화 하며 좀더 마음 편하게 지낼 수 있습니다.

 

 언제, 어쩌면 경험하지 않을지도 모르는 위험에 대해 미리 준비하는 사람을 보고, 주변에서는 미련하다고 말할지도 모릅니다. "그거 얼마나 도움이 되겠냐?", "그 돈으로 투자를 더 해라." 라는 식의 말과 함께 말이죠. 하지만 조금 미련스럽더라도 우직하게 대비를 해둔다면, 언제고 우리의 미래에 큰 위험이 닥쳤을 때, 그 우직함이 빛을 발하는 순간이 반드시 올것입니다. 그래서 공남남은 비상금 통장부터 마련해 앞으로의 기나긴 경제생활에 든든한 뒷배를 마련하는 것을 가장 먼저 제안하고 싶다.

 

2) 비상금 통장 원칙

 제1원칙 : 긴급상황이 아니면 절대 건드리지 않을 것

 제2원칙 : 긴급상황에 바로 쓸 수 있을 것

 제3원칙 : 반드시 원금을 보전할 것

3) 비상금 통장의 적정선

 그렇다면 도대체 비상금 통장에는 얼마를 모아 두어야 할까요?

많은 전문가들이 이야기 하기를 안정적인 수입이 있는 월급생활자는 3개월치의 월급을, 수입의 변동성이 큰 자영업자나 프리랜서의 경우에는 6개월치 정도의 월급을 비상금으로 모아두기를 권장 하고 있습니다.

 공남남의 생각에도 새로운 직장을 찾거나, 아파서 요양이 필요한 경우를 고려해봤을 때 3~4개월치 정도의 월급이 적정하다고 보입니다. 

 당연히 비상금은 많으면 많을 수록 좋지만 위에 서술한 제1원칙과 제3원칙을 지키기 위해서는 매우 안전하고 보수적인 상품에만 투자가 가능하기 때문에 너무 많을 경우 투자적 관점에서는 운용할 수 있는 자금규모가 축소되는 것이기 때문에 적정한 정도로 타협하는 것이 좋기 때문입니다.

 

4) 비상금 통장의 활용

1. 예·적금
2. CMA ( RP )
3. 파킹통장

 비상금 통장의 경우 정말 급한 목돈이 필요한 경우에 쓸 수 있어야 하므로 이벤트가 발생했을때 바로 쓸 수 있을 정도로 반드시 환금성이 좋아야합니다. 때문에 언제든 바로 찾을 수 있는 현금성 자산으로 보유하는것이 바람직합니다.

 하지만, 3~4개월 많게는 6개월치의 월급을 그냥 놀리는 것은 너무 아깝기 때문에 위와 같이 수익률이 크지는 않지만 환금성이 좋은 상품들을 활용하여 조금이라도 이자를 받는것이 좋겠습니다.

 

 그래서 비상금 통장을 만드는 방식으로 아래와 같은 방법을 추천합니다.

 

비상금 통장 만들기

 

상품별 장·단점

상품	장점	단점
예금	예금자 보호상품	중도해지시 약정이자 미제공
CMA(RP)	수시입출금 가능	예금자보호 미적용
파킹통장	예금대비 높은 이율 상품에 따라 중도해지시에도 약정이자 제공	상품에 따라 금액 한도 존재

 

세 가지 상품모두 큰 차이는 없기 때문에, 가장 쉽게 할 수 있는 예금을 가장 추천합니다.